网上银行扑面而来
2000-11-27
夏志琼
近年来，随着网络经济的兴起，网上银行纷纷崛起。到1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行服务。我国银行业也在大力拓展网上金融空间，这给老百姓与银行打交道带来了革命性的变化。
网上银行是Internet上的虚拟银行柜台。它可以减少银行固定网点数量、降低经营成本，而用户却可以不受空间、时间的限制。网上银行个人业务是以因特网为媒介，为已开户注册的个人客户提供信息查询、转账、在线支付和委托交易等金融服务的一种业务。我国网络银行的发展始于1997年4月，当时，招商银行为了满足在线支付的要求并逐步实现电子货币和电子钱包的应用，在国内率先推出了被业界公认为最适合国内市场的网络银行“一网通”，开创了我国网上银行的先河。今年初，中国人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”，来促进网络银行的发展。目前，招商银行、中国银行、建设银行和工商银行已陆续开通了网上支付业务，农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起直追。招商银行作为率先实现网上支付的商业银行，目前个人网上银行部分拥有6万多家个人用户，能够做到真正在线支付的交易已占到80％—90％，去年即有15万人通过网上完成了支付。中国银行去年6月28日推出的网上银行业务，与100万张“长城卡”相结合，实现了“支付网上行”系列服务，日处理业务达130万笔，允许5万个客户同时访问和交易，该行还与民航总局联合进行了网上订机票的操作。为了促进网上银行的发展，中国建设银行在总行建立了统管网上业务的网上银行部；中国工商银行在全国的31个城市开通了网上银行业务，并提供24小时不间断服务，2000年11月10日，适应网上银行发展的中国工商银行数据中心（上海）也已开工建设。另外，农业银行的“金穗卡”也与网络挂上了钩。
随着Internet技术的发展，个人网上银行所能提供的金融服务越来越全面，特别是在发达国家，由于网上银行起步早、技术先进，网上银行已几乎能提供与“砖墙式”营业网点相同的服务，如信息发布、咨询服务、查询、交易、资产、现金服务等。网上个人银行让人们实现了足不出户的个人理财新方式。我国网上个人银行服务起步较晚，但发展较快，并且多数柜台服务基本上均可以在网上完成。比如建行个人网上金融服务能够提供个人贷款、个人外汇买卖、代理保险业务、个人转账、个人外汇兑换、代理保管箱业务、龙卡服务、个人外汇结算、公积金业务、个人银证转账业务等，利用建行的“龙卡”在网上可以实现在线交手机费，该行北京分行开通的网上个人理财业务，在线能够得到有关个人的投资分析、个人储蓄、债券、个人住房贷款、汽车消费信贷、个人小额质押贷款、个人助学贷款、个人住房装修贷款等八项针对个人的理财服务。招商银行网站可进行“一卡通”和存折的综合理财业务。
网上银行的发展，为个人网上购物、缴费等个人业务的处理带来了方便。就网上购物来说，客户首先要选择一家网上银行办理一张信用卡或借记卡或建一个账户，并存入一定的现金，之后客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后需要到认证中心（银行的网站）去申请一个证书，这个证书用来在做交易的时候去跟商家、跟银行做身份上的认证，以保证银行和商家是实实在在的。安装了电子钱包，有了证书，客户就可以去网上商店买东西了。另外，人们还可以通过网上银行来完成各项缴费（保险费、电话费等）和小额贷款、网上保险等。总的来说，网上银行的发展可以使客户更多地利用现代化的网络，与银行进行更加直接和快捷的交流。
个人网上银行在给消费者带来方便的同时，也存在一些问题需要完善，主要表现在：一是安全性。个人网上银行业务尽管是银行业发展的趋势之一，但网络的安全问题却让人担忧。二是局限性。目前，网络银行的顾客层面较为狭窄，数量很少，上网客户集中在20—35岁收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的知识阶层，另外我国上网企业只有3万多家，只占我国企业总量的1％不到，说明我国金融消费的主体还没有上网。三是基础设施的制约。目前我国电脑普及率不足4％。电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力还比较有限。加上目前我国上网支付的费用相对较高，将众多的潜在用户拒之门外。四是缺乏商业环境支持。我国长期以来形成了以现金结算的习惯，信用消费能力还不发达，货币电子化进程较缓慢。人们对网上银行的信用卡、借记卡等网上银行的信用工具心理准备不足。这制约了电子商务、在线支付业务的发展。五是缺乏法律规范。我国现行的银行立法框架仍主要基于传统业务，对网络银行和网上交易缺乏相应的法规，这种状况需要通过进一步的研究并对现行的银行立法框架进行调整，以促进网上银行积极、稳妥地发展。《市场报》
|
