中资银行：面对WTO
2000年9月28日 08:19
随着我国加入WTO进程的推进，我国银行业面临前所未有的压力。但是，这种挑战并不是源于加入WTO本身，应从中资银行所处国内外经营环境的变化中寻找原因和对策。
面对WTO对中资银行的冲击，我们应该以辩证的方法加以分析，既要看到其有利的一面，也应充分估计到其富有挑战的一面。
WTO对我国银行业的发展将带来三个直接和显著的正面影响：（一）有利于引进外资，加快积累；（二）有利于推进金融业改革，提高金融业整体素质和竞争能力；（三）有利于我国金融业主动参与国际化竞争，将最终使中国的银行具备更强的国际竞争力。
但是，由于我国银行业长期受到政策保护，内部改革又受到种种体制上的束缚，尚未完全适应市场化运作。加入WTO对我国银行业无疑也是一种非常严峻的挑战。这些挑战包括：
（一）加入WTO将加剧对我国金融业人才的争夺。
当我国金融业的大门进一步打开，大量外资银行和企业涌入后，全球性的人才争夺战将波及中国。商业银行的竞争中将出现人才竞争，形成短期人才资源市场的重新分配。其实，中资银行业人才流失或波动只是一个表面现象，其根源在于缺乏吸引人才的机制。人才战争的背后，是外资企业式银行相对优越灵活的用人和分配体制与中资银行相对僵硬过时的用人和分配体制的明显反差。如果不能通过改革建立有效的激励机制，就无法遏制大批优秀人才的流失，这是对我国银行业的生存考验。
（二）加入WTO将加剧银行对优质客户的争夺，必将对我国银行业客户战略和风险控制战略构成挑战。
在市场发展过程中，优质客户将受到中外资银行的追捧，外资银行将运用他们所擅长的细分市场战略首先占领跨国公司在内的优质客户群市场。在对少数优质客户的争夺上，关键的竞争要素是服务理念、管理水平和人才优势，外资银行目前在这些方面都领先一步。长期以来，我国银行业对客户基本采取单一的发展战略，大量资产质量状况不佳的国有企业，构成了我国银行业最主要的客户群。这样的客户结构很难保证我国银行业能够应对外资银行的竞争。同时，由于目前实行银行业分业管理的政策，中资银行在提供综合服务方面与外资银行具有明显差距。这使得中资银行在完善对跨国公司服务、应对客户多元化需求方面也遇到很大的困难。
在争夺客户、改善对客户服务方面，当前的另一关键是信息技术的运用。在对优质客户的业务开拓中，中资银行偏重于用贷款授信吸引客户，而外资银行则偏重于技术与服务支持。真正优秀的大客户往往具有技术服务标准要求高、自有资金相对充裕、存款较多的特点，这些特点与中资银行传统客户群有很大的差异。如果中资银行不能及时调整客户服务战略，优质客户就会流失，客户群的质量会不断降低。在筹资渠道多元化的情况下，仅仅依靠贷款这一要素已不再能够有效吸引现在的优质客户。在运用信息技术改善客户服务方面，中资银行与外资银行是有差距的。在当今世界上，高新技术的投资强度和推广力度已构成当今银行竞争的重要内容。
（三）加入WTO将对我国银行业的经营管理体制形成挑战。
在目前的运作框架下，作为中国银行业主体的国有商业银行缺乏活力，其根本原因是体制问题。由于金融的市场开放程度较低，国有商业银行产权结构独特，其作为国家财政所有的运作实体的运行目标与作为企业的运行目标是较难协调的。在现有体制下，国家单一控股，政企很难分开，及时、准确、透明的信息披露机制难以建立，同时，谨慎会计准则和利税最大化的目标难以同时实现。总之，只要存在这种二元经营架构，无论是分配制度的市场化还是国有银行资源配置的市场化都难以实现。目前许多中资银行都在积极争取上市，这不完全是为了筹集资金或补充资本金，主要目的还是希望通过上市来建立新的良好公司治理机制，跟上世界潮流。
与中资银行经营管理相关的另一问题，是金融监管体制的变革。金融市场的进一步开放，一方面要求更加严格有效的金融监管，但金融创新的多样化、技术进步的加速，又要求监管政策具有更高的灵活性，金融监管部门需在鼓励和约束风险之间找到一个合适的平衡点。对更加开放的市场实施有效的管理，我国的金融监管部门应积极鼓励中资商业银行的创新活动，引导这种创新，在约束风险的情况下加强指导。
面对加入WTO的挑战，中资银行应从变革内部治理机制和调整对外发展战略两个方面来进行应对WTO的挑战。在中资银行，尤其在国有商业银行建立符合市场经济要求的公司治理结构的核心是建立科学、合理、高效的激励约束机制，而这一机制的建立又需要对中国银行业的产权结构进行彻底改革，尤其是对国有银行进行公司制改造。在客户发展战略上，应通过向目标客户群提供综合性金融服务，以培育和巩固中资银行业的核心竞争力。
总之，加入WTO后，中资银行发展将进入全新阶段。必须辩证看待加入WTO的问题。中资银行只有通过自觉的、有步骤的调整，通过产权制度变革、内部管理体制变革、激励机制变革和客户战略调整，通过产品创新、多样化服务和适当的混业经营，在金融监管部门有效监管下，中资银行有可能也一定能与外资银行进行有效合作和竞争，推动金融业竞争和发展。周路（中国银行上海市分行行长）人民日报（2000年9月28日）
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