商业银行如何面对入世挑战
2000-07-17
苗革立
中美双边贸易协议的签订排除了我国加入世界贸易组织的重大障碍，人世进程正不断推进。入世给我国各行业带来机遇和挑战。就银行系统而言，入世将会促进我国银行完善规章制度，更好地引进国外先进的经营理念和管理方式，从而促进我国银行业参与国际竞争，然而我国银行业也同样面临同国外银行竞争的压力。所以积极思考在加人世贸组织后，国内银行所面临的挑战和对策是很现实的问题。
一、入世给我国国内银行带来的冲击
加人世贸组织后，我国金融业将逐步开放，在一定时期后，对进人我国的外资银行所经营的业务品种、地域范围等不再限制。可以肯定外资银行进入我国后，凭借其自身优势，将给国内各银行带来强烈的冲击。具体表现为：
1、分割传统业务
我国在加人世贸组织后，将遵循服务贸易自由化的原则，开放我国的银行业。这种完全对外开放是肯定的。现在已有部分外资银行被允许经营人民币业务。我国的存款、贷款数量巨大，两者的利差收入也很可观。从长期看外资银行吸收部分存、贷款业务将直接减少国内银行的收入，直到威胁生存。
2、快速抢占中间业务和新兴业务
现代银行的显著特征是利差收入占总收入的比例在逐渐下降，而非利息收入的比例在上升并已占了较大比重。如美国大通曼哈顿银行的总收入中利息收入仅占69％，而非利息收入占了31％。我国银行目前的情况却是利息收入占90％以上，有的将近99％。可见，我国银行对这些中间业务、新兴业务的开展很不够。外资银行进人中国后，将在中间业务和新兴业务上迅速出击，并很快会占据优势。中国加人世贸组织后，外资银行垄断某些新兴业务是完全可能的。
3、吸引国内优秀人才
银行业的发展关键要有高素质人才，而外资银行进人中国后，为更好地开展业务，将聘用我国人才实现其本地化。因此会引起激烈的人才竞争，而外资银行在员工的薪金报酬、人员培训及个人才能发展方面占据优势。所以，人才流失将会是入世后外资银行带来的重大冲击。
我国人世后，外资银行对国内银行提出的直接挑战是要跟我们抢“饭”吃，绝不会甘当配角。因为他们具有明显的竞争优势：
1、良好的经营理念
外资银行在市场竞争的压力下，早已树立并贯彻了“顾客是上帝”的理念，他们的各项措施都以适应和满足客户的需求为目标。而我国银行受传统的计划经济影响，经营理念稍差一筹。外资银行“顾客是上帝”的经营宗旨更容易吸引国内客户。
2、强大的经济实力和良好的资信
近年来，国外银行业的兼并浪潮一浪高过一浪，出现了许多银行业业内的“超级航母”。进入我国的先是这些大银行，他们的资金实力远非我国各银行所能比拟。如花旗集团的总资产高达7000多亿美元，合并后的东京三菱银行的总资产达77万亿日元，而我国最大的四大国有银行的资产总和还不到花旗集团的总资产。
并且外资大银行有其良好的资产质量，象美国商业银行目前的不良资产只有0．67％左右。外资银行必将凭借强大的经济实力和良好的资信吸引国内客户。
3、领先一步的技术
发达国家的经济水平比我国要高，一些高新技术的研究和应用比我国要早。象银行中电子、通讯、网络等现代化技术都广泛运用。所以网上银行、电话银行、自助银行等新型服务方式都已得到长足发展。而我们在这些方面的发展就显得落后。象网上银行目前只有招商银行、中国银行和建设银行初步建立。
4、完善的体制、丰富的管理经验
国外大银行经过长期的发展，其风险监管、项目评估决策等制度、法规都已比较完备。另外，国外银行在市场经济的竞争风浪中锻炼一套丰富的管理经验。这些都将比国内银行占有优势。
二、对策：查漏补缺、扬长避短
既然我们肯定要人世，外资银行定将会冲击国内银行，并且有可能关系到生死，那么积极思考对策，应付挑战将具有更重要意义。主要措施和内容为以下五个方面：
1、加强处理不良资产的力度，降低风险，增强竞争力。
我国商业银行承受着来自不良资产的巨大压力，目前正积极采取措施处理这一问题。其中方案之一就是把四大国有商业银行的不良资产交给各自的资产管理公司。我们也肯定这一做法会在一定程度上发挥良好作用。但是我们不能只靠这一方法，应另辟途径。毕竟四大资产管理公司的资本金只有400亿元，而靠这去处理几千亿元的不良资产是远远不够的，况且这种方式还处于摸索阶段。从现实出发，国家财政应直接负担一部分不良资产。在政策性银行成立前，四大国有银行直接管理这些政策性贷款，一部分不良资产的形成有其历史原因，现在让他们背着历史包袱去和外资银行竞争是不合理的。我们建议由国家财政拨款来核销这些历史性不良资产。这是解决国有商业银行不良资产的一个途径。
2、积极利用先进技术，加强业务创新
知识经济、网络经济已见端倪，可以肯定银行业的电子化、网络化发展是发展趋势。目前中间业务仅限于结算等较传统的业务，个人金融服务、表外业务等业务很少开展。并且上面提及的网上银行只有三家开展。这些新技术的运用只是时间问题，但谁先发展先成熟，就会获得先入优势。所以，各银行应积极应用新技术，加快中间业务、新兴业务的开辟和发展。
3、加快银行法规制度建设和改革
我国银行业要从容应付“人世”后外资银行的冲击，就应加强法规制度的建设和改革。积极完善监管制度、预算、决策制度等。特别要加强会计、财务制度建设，以增强透明度，便于防范风险。
另外，我国应顺应银行业的发展趋势，由分业经营制度逐渐过度到混业经营制度。单一的经营品种虽然防范了风险的蔓延，但同样也排除了分散风险功能。况且对国有商业银行，其经营客户主要集中在国企，其经营风险是比较高的。若允许混业经营，只要加强管理就可以让风险在银行、证券、保险等领域分散。
在体制改革上，应加强国有银行的商业化改造。具体途径可以让民间资本或国外资本参股，使其向民营化方向发展。银行业是竞争性行业，国有资本不应也不必独资。
4、落实“以人为本”思想，加强人力资源管理
人才在未来社会中占有重要地位。由于历史原因，我国银行业的高级金融人才缺乏。所以我们要提高人员素质，一是尽快补充高校毕业生，二是加强现有员工的业务培训。
另外前面我们分析过，人世后外资银行将会与国内银行争抢优秀人才。为此我们应切实建立一整套能吸引并留住人才的人力资源管理的新机制。我们不仅要继续加强社会保障，增强就业安全感等原有优势，还要借鉴外资银行的人力资源政策，加强员工培训计划，创造良好的发展环境。
5、加强国际合作，在竞争中发展自己
入世后面对外资银行的冲击，我们既要树立竞争意识，也要以宽阔的胸怀，容纳、接受他们，并积极与之发展合作关系，力争取得“双赢”结果。
综上所述，我国的商业银行应摆正位置，转变观念，完善自我，去迎接挑战。(经济纵横)
|
